Especialistas dizem que os atuais empréstimos de longo prazo de 72 meses para automóveis não estão condenando a economia.

Os compradores de carros tornaram-se mais dispostos a aceitar empréstimos mais longos para comprar um carro novo nos últimos 18 meses. Os mutuários estão recebendo algumas das condições mais favoráveis ​​do mercado há muito tempo, já que a duração média dos empréstimos para carros novos foi esticada.

De acordo com novos dados da LendingTree, a maioria dos empréstimos para automóveis nos Estados Unidos são feitos na forma de empréstimo pessoal. Contratos de 72 meses estão disponíveis. O segundo prazo de empréstimo mais comum é de sessenta meses. O financiamento por 72 meses ou mais agora representa 43% do mercado, cinco pontos percentuais acima de 2020 e oito pontos percentuais em relação a cinco anos atrás.

O Dr. X afirma que esses termos, de acordo com Cliff Robb, professor de ciência do consumidor da Universidade de Wisconsin-Madison, são mais longos do que o tempo médio que um motorista possui um carro.

Ele disse à Newsweek, A idéia geral é que as pessoas tendem a querer um novo veículo após cerca de cinco anos. É por isso que esses empréstimos são tão intrigantes. Você está se comprometendo com um prazo de empréstimo significativamente maior do que o período médio de propriedade.

A maioria dos compradores espera dirigir um carro até que as rodas caiam, acrescentou. Forças externas, como a comercialização de carros mais novos ou a compra de um carro novo por alguém próximo, podem persuadir os proprietários a comprar um carro mais novo antes do planejado.

Os motoristas dirigem-se a lotes de concessionárias à procura de um carro mais novo, com anos de financiamento ainda nos livros do revendedor.

Muitas vezes, você está em uma situação em que seu empréstimo excede o valor do veículo, explicou Robb. Quando você refinancia, eles simplesmente rolam qualquer dívida que você tenha no novo empréstimo. Como resultado, você ficará ainda mais para trás.

Tyson Jominy, vice-presidente de dados e análises da J.D. Power and Associates De acordo com Power, a tendência de empréstimos para automóveis mais longos não é nova. Ele disse à Newsweek que o financiamento de longo prazo está em alta durante toda a nossa vida.

Mas, ele afirma, o que realmente está mudando é a forma como as pessoas pensam sobre empréstimos de carro. Antes da pandemia, as locações representavam 25% das compras de carros novos. No momento, esse número é de 20%.

Quando um comprador contrata um empréstimo com prazo de 60, 72 ou 84 meses, ele recebe pagamentos mensais de nível de arrendamento sem as restrições usuais de arrendamento, como limites de milhagem.

Muitos revendedores de automóveis estão cobrando prêmios em cima do preço de varejo sugerido do fabricante (MSRP) porque eles têm menos estoque para trabalhar nos dias de hoje. Há uma sensação de que os compradores não têm muitas opções para controlar ao comprar um carro porque há menos negociação em carros com preços inflacionados.

No processo de compra, os compradores têm apenas uma alavanca para controlar: o prazo, disse Jominy. Os compradores se comportam dessa maneira.

De acordo com Robb, essa situação incentiva as concessionárias a vender mais. Se um cliente tem acesso a prazos mais longos e, como resultado, pagamentos mensais mais baixos, eles podem oferecer mais opções ou um nível de acabamento mais alto.

Os fabricantes de automóveis também estão percebendo a tendência e estão enviando opções de alta qualidade para as concessionárias, a menos que as alternativas sejam encomendadas especificamente.

Quando se trata de comprar um veículo, ele afirma que os consumidores tendem a se concentrar em informações que são mais simples de compreender. Neste caso, os compradores com educação limitada acreditam que um pagamento mensal mais baixo é preferível.

O que nem sempre vemos é que o pagamento mensal mais baixo significa que estamos pagando muito mais do que o valor do veículo durante a vida útil desta compra automática, explicou Robb. Frequentemente, celebramos esses contratos com uma dinâmica de valor para empréstimo que já está atrasada.

De acordo com um estudo recente do Credit Karm, 23% dos entrevistados se arrependeram de uma compra de veículo feita nos últimos seis a oito meses. As duas principais razões dadas foram que a compra os colocou em dívida ou que estavam tendo dificuldade em fazer os pagamentos mensais.

Isso, de acordo com Robb e Jominy, é devido a outros fatores em vez de condições de mercado.

Isso pode estar apenas apontando para a tensão mais ampla do consumidor de custos crescentes e estresse orçamentário no momento, especulou Robb.

Segundo Jominy, há muito menos empréstimos subprime e arrendamentos sendo emitidos agora do que antes da crise financeira de 2008.

Empréstimos subprime são empréstimos com juros altos concedidos a pessoas com crédito ruim que têm uma pontuação FICO inferior a 600. A crise financeira de 2008 começou quando uma onda de hipotecas subprime entrou em default, desencadeando uma reação em cadeia que impactou muitos setores da economia, incluindo a automobilística. vendas.

Os empréstimos de longo prazo estão aqui para ficar, provando ser uma maneira eficaz de movimentar ações durante o auge da pandemia, mas Robb diz que eles também podem ser usados ​​como uma poderosa ferramenta de marketing para conquistar e manter clientes.

Acredito que [os revendedores] dirão a longo prazo: 'uau, esta é uma ótima maneira de vendermos mais veículos', disse Robb. Tem todos os pontos de venda que eles estão procurando. Os pagamentos mensais permanecem baixos. Se você quiser negociar, eles refinanciarão para você mais tarde. Assim, se o cliente ignora os custos, tudo parece estar em ordem.

Existem benefícios e desvantagens para empréstimos de prazo de 60 e 72 meses (ou mais) se você estiver no mercado para um novo veículo. Pelo lado positivo, você será capaz de reduzir seu pagamento mensal. No lado negativo, você pode acabar pagando mais do que o carro vale no prazo do empréstimo. Ao financiar um carro, os especialistas concordam que é importante considerar o custo total do veículo, incluindo seguro e manutenção, em vez de apenas o custo inicial.